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银行常用贷款定价法有哪些

发布时间:2021-01-22 06:45:26 阅读: 来源:岩棉板厂家

什么是贷款定价?贷款定价就是商业银行在分析信贷资金成本、收益和风险的基础上根据借款人的不同信用状况等因素收取的不同水平的利息,来实现商业银行经营的安全性、盈利性和流动性。为应对、引导不同情况的发生,银行有着不同的针对方案,也就是贷款定价法。

1、目标利润定价法

贷款定价,银行必须明确自己的成本是多少,才能对贷款进行正确定价,以保证每一笔贷款都是盈利的。即:贷款定价=资金成本+贷款管理成本+违约成本+目标利润率。这种方法的优点是银行能保证每一笔贷款都能弥补成本,并有盈利。但是这种方法有明显的缺陷:(1)报价时没有考虑同业竞争状况,可能会失去客户;(2)银行很难准确地计算出每一笔贷款的管理成本,例如办公费用的分摊比例等。由于上述明显的缺陷,因此,大多数银行采用的是下面两种定价方法。

2、风险加成法

随着银行竞争的加剧,银行由主动定价转为被动定价,在与客户特别是优良客户的合作过程中,价格的决定权不完全在于银行。因此,越来越多的银行开始采用风险加成法。即:贷款利率:优惠利率+风险加成。

优惠利率是银行对最优良客户发放的短期贷款的最低的利率。风险加成是按照客户的不同风险程度,收取的风险溢价部分。这主要取决于银行对贷款客户风险、信用等级的判断。一般而言,信用等级越高,风险加成越少;信用等级越低,风险加成越多。

3、帐户利润定价法

这种定价方式在考虑贷款申请时,把所有同客户的关系都考虑在内,它强调的是银行与客户的整体关系,综合考虑客户在银行的存款平均余额、客户结算量等等,而不仅仅是某一单笔贷款的定价。它要求帐户总收入≥帐户总成本。

回首观望,银行贷款定价法的实行,可以说对商业银行提升信贷风险管理水平、盈利能力和市场竞争力都有着明显的提升,起到了非常重要的作用。

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